Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению

Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.

Определение понятия

Потребительский займ — договор с физическим лицом, который обязывает банк выдать гражданину определенную сумму денег. Подробнее об этом указано в ФЗ (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.

Важно знать: сейчас средства выдают не только в банках. Оформляют ссуды и в магазинах техники, и даже в туристических агентствах.

Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.

Виды

Разделяются кредиты по срокам, цели, скорости получения. Займы бывают:

• целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
• нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
• быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.

На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.

Отличия потребительского кредитования

Потребительский займ имеет отличия от ипотечного или автокредита:

1. От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
2. От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.

Упрощенная версия кредита

Упрощенная версия потребительского займа — это микрозайм. Оформляют такие потребительские займы не только в банках, но и в МФО (микрофинансовых организациях).

От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:

• оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
• сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
• простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.

Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.

Как взять

Сейчас процедура оформления упростилась благодаря интернету. Особенно это касается микрозаймов.

Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.

Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.

Возьмите на заметку: онлайн-заявки рассматривают быстро: уже в течение часа-двух выносят решение. Деньги могут перечислить как на карту, так и на электронный кошелек. Недостаток — возможная задержка переводов.

В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.

Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.

Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.

Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.

Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.

Следует знать: потребительские займы — самый распространенный вид кредитования.

Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.

Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео:

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

• низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
• получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
• возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

• относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
• увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
• необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа - 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

• при помощи терминалов или банкоматов;
• почтовым переводом;
• переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
• перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Каждому из нас приходилось, так или иначе, сталкивается с кредитованием в банке. Ведь сегодня намного проще решить все свои финансовые проблемы и удовлетворить потребительские нужды с помощью заемных средств кредитно-финансовых организаций. Но, на самом деле, процедура оформления такого займа не так проста, как кажется на первый взгляд, а само сотрудничество имеет множество особенностей и нюансов. Хотя наверняка не все из нас доподлинно знают, что такое потребительский кредит. Что это такое? Дадим определение данному понятию.

Определение

Кредит – это одна из форм отношений между двумя субъектами экономических отношений, связанная с движением стоимости. В привычном нам понимании кредит – это денежный займ, основанный на двустороннем договоре, согласно которым одна сторона, то есть банк или иная кредитно-финансовая организация выдает денежные средства заемщику, в качестве которого могут выступать как юридические, так и физические лица, на условиях срочности и возвратности.

Потребительский кредит – это кредит, не имеющий определенной цели, то есть средства выделяются заемщику без условия их применения, или на потребительские нужды, данный вид кредитования применим только исключительно для физических лиц.

Если говорить простыми словами, что значит потребительский кредит, то характеризовать данное понятие можно довольно просто. Это заемные средства банка, которые может получить каждый трудоспособный гражданин на повседневные покупки. Например, с помощью данного вида кредитования можно приобрести мебель, бытовую технику, товары для дома, авто и прочее товары. Кстати, кредитная карта, так или иначе, относится к потребительскому виду кредитования ведь данные денежные займы не имеют целевой направленности, и заемщик может распоряжаться им по собственному усмотрению. Единственный нюанс в том, что это возобновляемая кредитная линия. То есть по мере возврата заемных средств заемщик может пользоваться кредитом снова.

Определение потребительского кредита

Виды потребительских кредитов

Рассмотрим несколько разновидностей потребительского кредитования. В первую очередь потребительский кредит можно разделить на два вида целевой или нецелевой. Нецелевой займ оформляется заемщиком без предоставления кредитору каких-либо доказательств по использованию заемных средств, и распоряжаться он ими может исключительно по собственному усмотрению. Целевой потребительский кредит – это денежный займ, выделяемый на определенную покупку. Приведем простой пример, во многих магазинах, например, бытовую технику или мебель, а также другие товары предоставляются в рассрочку, но она предоставляется только через банк. Значит, клиент подает заявку в банк и в случае положительного решения может приобрести товар, кредитор расплачивается с продавцом, а затем заемщик расплачивается с кредитором. Такой вид экономических отношений можно отнести к целевому потребительскому займу.

Также потребительское кредитование может быть с обеспечением или без него. Займ с обеспечением – это дополнительная гарантия для кредитора особенно применяется часто при крупных потребительских кредитах. В качестве обеспечения может выступать любое ликвидное имущество заемщика, в том числе автотранспортные средства, недвижимость, ценные бумаги и прочее. Второй вид обеспечения – это поручители, которые не имеют права пользоваться заемными средствами, и не обязаны отвечать по договору займа, до тех пор, пока заемщик добросовестно исполняет свои обязательства. Но нюанс в том, что если заемщик нарушает условия договора, то кредитор имеет полное право потребовать возврата заемных средств с поручителя.

Обратите внимание, что если речь идет об обеспечении в качестве залога, то имущество заемщика не переходит в собственность к кредитору, но на него накладывается обременение, точнее, на сделки с ним. Простыми словами, если имущество оставлено в залоге у банка, то его фактический собственник не имеет права его уничтожать, продавать или дарить.

Кроме того, потребительские кредиты можно разделить еще на несколько видов, например, по срочности они могут быть краткосрочные до 1 года, среднесрочные до 5 лет, и долгосрочные от 5 лет и более. Или возобновляемые и невозобновляемые, здесь как раз речь идет о кредитной карте, по которой можно возобновлять займ. Кроме того, все кредиты классифицируются по стоимости, а именно недорогие, где ставка колеблется от 10 до 15%, средней стоимости от 15 до 30% и дорогостоящие от 30% и выше.

Кстати, микрокредиты или микрозаймы также относятся к виду потребительского кредитования, ведь они имеют все их особенности и черты, организации, которые их выдают, относятся к финансовой деятельности.
Стоит отметить, что все потребительские кредиты отличаются между собой способом возврата заемных средств. То есть банк рассчитывает погашение долга по дифференцированной или аннуитетный системе. Во втором варианте оплата производится ежемесячно равными частями, в первой половине срока выплаты кредита погашается в основном проценты, а во втором основной долг, при дифференцированной системе платеж ежемесячно уменьшается.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Именно Сбербанк в нашей стране является лидером среди прочих кредитно-финансовых организаций. Если обратить внимание на рейтинг, то именно этому банку принадлежит 1/3 всего кредитного портфеля страны, что уже свидетельствует о том, что он, безусловно, лидирует на кредитном рынке. Здесь соответственно есть несколько предложений по потребительскому кредитованию.

Рассмотрим все текущие предложения:

• кредит без обеспечения: ставка - от 12,9% срок - до пяти лет, сумма - до 3 млн рублей;
• кредит под поручительство физических лиц: ставка - от 12,9% срок - до пяти лет, сумма - до 5 млн рублей;
• для владельцев ЛПХ: ставка - 17%, срок - до пяти лет;
• кредит для участников НИС: ставка - 1,5%, срок - до 5 лет;
• кредит под залог недвижимости: ставка - 14%, срок - до 20 лет;
• рефинансирование кредитов других банков: ставка - от 13,9%, сумма - до 3 млн рублей, срок - 5 лет.

Вернемся к вопросу, что такое потребительский кредит в Сбербанке? Как видно здесь есть несколько кредитных предложений, которые вполне отвечают потребностям каждого клиента, то есть здесь можно оформить денежный займ на различных условиях. Если смотреть на процентные ставки, то они вполне конкурентоспособны, и их можно отнести к низкой стоимости. Но нюанс в том, что это базовая ставка, но для каждого клиента она будет рассчитана отдельно в зависимости от нескольких обстоятельств в первую очередь от финансового благосостояния и требуемой суммы займа.

Обратите внимание, что в каждом банке кредитор самостоятельно определяет максимальную сумму кредита, ведь, порой реальная платежеспособность заемщика не позволяет оформлять требуемую ему сумму для удовлетворения потребительских нужд.

Список документов для оформления потребительского кредита под залог недвижимости

Если вы хотите взять потребительский кредит, что нужно знать. В первую очередь, стоит хорошо подумать над тем, действительно ли вы нуждаетесь в привлечении заемных средств банка. Дело в том, что постольку, поскольку взять кредит сегодня перестало быть проблемой, многие в прямом смысле этого слова злоупотребляют кредитами и займами, что в итоге приводит в долговую яму. Несмотря на то что заявки рассматриваются по определенной системе, оцениваются риски и платежеспособность своих клиентов, рано или поздно каждый из них может либо решиться стабильного дохода или попасть в иную жизненную ситуацию, в связи с чем выплата по долговым обязательствам становится невозможной. Если вы реально нуждаетесь в деньгах, то определите для себя точно сумму займа. Желательно чтобы сумма потребительского кредита не превышала потребительские нужды.

Далее, стоит позаботиться о том, чтобы получить наиболее выгодное предложение от банка, для этого вам нужно подготовить максимальный пакет документов. Среди них обязательно справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ, а также по форме банка, в том случае если условиями кредитного договора это не запрещено и вы получаете часть дохода «в конверте». Большинство банков предоставляют возможность подтвердить свою финансовую состоятельность иными документами, например, паспорт транспортного средства, загранпаспорт, свидетельство на право собственности и другие.

Потребительские кредиты в Сбербанке

В первую очередь обратите внимание на предложения с обеспечением. По ним процентная ставка, которая в большинстве определяет стоимость кредита, на несколько пунктов ниже. Еще один способ снизить процентную ставку: не отказываться от личного страхования. Дело в том, что при потере своей трудоспособности или здоровья страховая компания покроет ваш долг перед банком, а вы сможете избежать проблем с коллекторами.

Последний совет для заемщика – это выбор банка, внимательно изучите рынок финансовых предложений. Не стоит обращать на экспресс-кредиты, где деньги можно получить в день обращения без справок и поручителей, стоимость данного кредита обойдется вам выше, чем в 30%. И последнее, что стоит учитывать, чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата. Поэтому стоит выбирать срок в зависимости от своей платежеспособности. Определите, сколько максимум вы его можете вносить в месяц в качестве оплаты кредита, и исходя из этого, определить оптимальный для себя срок.

Подведем итог, на что берут потребительский кредит. На самом деле здесь определенного ответа нет, ведь кредитор не ограничивает использование заемных средств и не контролирует их дальнейшее использование. Именно поэтому потребительский кредит – это самый распространенный вид кредитования по той причине, что его оформления не требует сбора дополнительных документов, которые бы подтвердили целевое использование.

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения - это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

• займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
• кредитные карты;
• необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

• постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка, некоторые банки разрешают временную регистрацию;
• возраст от 18-23 до 55-70 лет;
• наличие официального источника доходов;
• длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
• для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
• часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

• заявление-анкета заемщика по форме банка;
• документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
• некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
• заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
• документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

• Сумма кредита . Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
• Процентная ставка . Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
• Срок кредита . Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

• Обеспечение не требуется.
• Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
• Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.

К такому компромиссному варианту прибегают, когда банк по каким-либо причинам отказывается кредитовать без обеспечения, а залоговой стоимости имущества не хватает на нужную сумму кредита или поручитель не подходит по требованиям.

Плюсы и минусы для заемщика

Плюсы :

• возможность получения кредита без залога и поручителей;
• минимальный перечень документов;
• рассмотрение заявки в быстрые сроки;
• простота заключения кредитного договора;
• отсутствие контроля за целевым расходованием.

Минусы:

• процентная ставка выше, чем при наличии обеспечения;
• высокие штрафные санкции за просрочку ежемесячных платежей и неисполнение других обязанностей по кредитному договору;
• максимально возможная сумма ниже, чем при обеспеченном потребительском кредите;
• небольшой срок действия договора;
• заемщик несет ответственность по кредиту всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банка

Плюсы:

• упрощенная схема рассмотрения заявки;
• высокая доходность кредита;
• востребованность кредитной программы клиентами.

Минусы:

• повышенный риск;
• сложность взыскания в случае неуплаты кредита.

Несмотря на повышенный риск неуплаты, банки активно предлагают выдачу кредитов без обеспечения, так услуга пользуется спросом. Кроме того, доходность по необеспеченному потребительскому займу выше, чем по любым другим видам ссуд.

Предложения банков

Рассмотрим условия потребительских кредитов без обеспечения, предлагаемые крупнейшими банками.

Процентная ставка,% годовых	Срок в месяцах	Сумма	Подтверждение доходов
Сбербанк
от 14,5%	3-60	15 000-1 500 000	да
ВТБ 24
от 18%	6-84	50 000-3 000 000	да
Газпромбанк
от 16,5%	6-60	30 000-1 200 000	да
Банк Москвы
от 16,9%	6-60	100 000-3 000 000	да
Россельхозбанк
от 22,5%	6-60	10 000-750 000	да
Альфа-Банк
от 16,99%	12-60	50 000-2 000 000	да
Юникредит Банк
от 16,9%	12–84	60 000–1 000 000	нет
Банк Открытие
от 17,9%	6–60	25 000–800 000	от 300 000
Райффайзенбанк
от 17,9%	6–60	91 000–1 500 000	да
Промсвязьбанк
от 16,5%	6–84	30 000–1 500 000	да

Несмотря на относительно высокие процентные ставки, потребительский кредит без обеспечения – достаточно удобная банковская услуга и имеет свои преимущества перед обычными программами потребительского кредитования.

Одним из самых популярных видов кредита в России является потребительское . Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.

Объемы потребительского кредитования высоки настолько, что они охватили всю территорию России и стран СНГ. Сегодня банки активно развивают этот сегмент, так как он является самым выгодным и прибыльным направлением для финансово-кредитных учреждений.

Несмотря на то, что банки активно привлекают заемщиков, существуют определенные процедуры для получения кредита. Многие банки ставят возрастное ограничение на выдачу потребительских кредитов, что позволяет брать кредиты только тем людям, которые с высокой степенью вероятности вернут банку , выполнив все условия кредитного договора. Помимо этого банки требуют от заемщика наличия трудового стажа сроком не менее трех месяцев. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать загранпаспорт, для того чтобы проверить был ли за границей последние пол года.

Проблемы потребительского кредитования

Основной проблемой потребительского кредитования для заемщика является высокая процентная ставка. Как известно, удовольствие от покупки быстро проходит и остается кредит, который необходимо выплачивать в течении нескольких месяцев или лет. Многие люди принимают поспешное решение и оформляют кредит, после чего у них возникает проблема в погашении задолженности перед банком. Такое развитие событий является одной из основных и самых серьезных проблем потребительского кредитования. Поэтому потенциальный заемщик перед оформлением кредита должен хорошо все обдумать.